金玉满堂（金玉满堂2号）

保君收到最新消息，大家感受一下信息量：

昨天保君跟一朋友聊天，他的问题很有意思：

“为什么买增额终身寿险的人越来越多了，而且动不动就几十万、上百万的保费，难道这些高收入人群，不能找个收益更高的理财产品吗？”

我的回答是：“他们都不想在未来因没有选择而后悔”。

还记得以前保底收益率3.5%的万能险吗？

还记得以前预定利率4.02%的年金险吗？

这些产品要放现在，绝对是抢手货。

可在为什么少有人买？看不上收益呗！当时某额宝都有4-5%的收益，干嘛要买个3.5%的万能险...

所以说我们得佩服那些有远见的人。

然后而这样的情形依旧在上演…

据通知：3天后又一款增额终身寿险——金玉满堂2要下架。

关于保险停售，可能大家听的也厌倦了，怎么感觉下架这么频繁呢？会不会是保险公司故意营销呢？

这次跟大家想的可能真不一样，跟随保君一起来看下吧！

增额终身寿为何一直被“针对”

高利率产品或将再次面临“整顿”

根据财联社最新消息：监管部门将组织八家寿险公司进行调研。

据了解，此次调研重点内容包括“普通险预定利率分布、分红险预定利率和分红水平、万能险最低保证利率和结算利率情况、历史投资收益水平、 负债与资产期限匹配、成本收益匹配情况”等。

这里多次提到了负债、成本、利率。对于保险产品，其预定利率越高，其成本也越高，那对保险公司盈利能力就有更高要求。

据银保监会披露的“2022年四季度保险业资金运用情况表”显示，截至当期，人身险公司的年化财务收益率为3.85%、年化综合收益率为1.83%。

而增额终身寿险长期IRR就能达到3%-3.49%，保险公司赚的钱难以覆盖合同的收益，就可能出现利差缺口变大，影响自身偿付能力。

这些风险去年监管部门已经多次提示

这几年增额终寿险发展迅速，保险公司为了吸引客户，预定利率定价过于激进，与自身经营实际情况有较大偏差，存在严重风险隐患。

所以在去年严监管下，大批不合规的产品下架，其中就包括问题最严重的增额终身寿险。

增额终身寿近两年备受欢迎的原因

低风险理财产品市场现状

1、存款利率下降，存量反而增长

据发改委数据统计：2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，同比增加 79400 亿元。

来源：发改委官网

这点保君之前讲过，并不是存款有多香，而是没有更好的投资渠道了...存款利息再低，总比亏了强。

2、银行理财产品打破刚兑，去年多只产品大跌

去年是消费者被教育的一年，虽然早在2018年，资管新规就已出台，要求金融机构不得承诺保本保收益，不过正式实施日是在2022年1月1日，也就是去年银行不保本的风险才正式显现。

很多用户反馈，自己在银行买的低风险理财产品，在去年都出现了亏损，甚至有人损失达30%以上。

还有消费者对银行理财信心不足。

来源媒体新闻

3、银行理财产品存续规模下降，提前终止现象频发

据中国理财网发布的《中国银行业理财市场年度报告（2022）》，截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元，较年初下降4.66%。

另外，根据《华夏时报》不完全统计，近来有信银理财、光大理财、宁银理财、平安理财、华夏理财、中邮理财、交银理财、中原银行等多家银行及理财子公司将旗下理财产品提前终止。

虽然理财产品提前终止可以防止亏损风险，但对于投资者来说资金提前取出，还得重新花时间挑选产品，另外信心也会受到一定影响。

4、2022年家庭平均理财收益率仅1.75%

2022年中国家庭财富变动趋势

2022年前三季度，家庭投资理财平均收益率都很低，甚至在二、三季度收益都是亏损的。

受以上多重因素影响，人们避险意愿变高，而增额终身寿险凭借自身的安全性、收益长期稳定性、保障性等优势，成为人们最受欢迎的保险之一。

金玉满堂2-不可多得的增额终身寿即将下架

1、产品责任

金玉满堂2号保障身故/全残责任，保费5000元起投，而且支持隔代投保。

另外，由于具有保障杠杆作用，所以投保时还是会审核健康情况的，金玉满堂2号的健康问询如下：

核保还是非常宽松的，像有肺结节、大三阳都能投保金玉满堂2。

2、加保/减保规则

加保：可以不用看了，停售后不支持加保，这马上就停了，以后也不能加保的。

对于加保，意义并不大，加保一般都需要补交相关费用的，不如提前规划好交费方式。

减保：金玉满堂2号减保要求非常宽松，没有20%的限制，100元起、减保后现金价值不低于500元即可。

在选择增额终身寿险时，减保的灵活性，也是非常重要的；如果减保有限制，想取出超过限制的金额，就只能选择退保了。

3、收益性如何？

以30岁男性、年交10万为例：

金玉满堂2号IRR对比分析表

金玉满堂2号IRR整体表现还是非常不错的，最高能达到3.47%，属于第一梯队水平。

4、案例

张先生，30岁，为保证退休后生活品质，希望通过终身寿险作为补充计划提升60岁后养老生活水平；同时也想在自己百年后给儿子留一笔财产。

张先生作为投保人为自己投保金玉满堂2号，受益人填写儿子。

年交保费10万，交10年，利益演示如下：

第11年现金价值已超过保费，第25年时现金价值为保费的两倍，在80岁时现金价值已达保费的4.7倍。

张先生从60岁开始，每年减保领取10万元作为养老补充，可以一直减保领取至终身。

期间如果不幸身故，还可给儿子留笔遗产，身故受益人指定儿子实现定向传承，避免财富外流的风险。

总结

从去年和今年的形势来看，针对增额终身寿险的监管一定会越来越严的。

3月10日：未经通知，人我行突然下架了，至今“下落不明”；

3月19日：万年禧两全险正式下架趸交缴费方式；

3月31日：乐享年年也要下架15年、20年缴费期；

3月24日：万年禧两全险全面下架；

3月31日：金玉满堂2号将正式停售！

所以，如果正好产品满足自己的需求，建议尽早保障上比较好。

当然，我们也不能瞎买，如果不清楚产品否适合自己，或者想要具体利益演示表的，可以找我们帮您解答。